Jeśli chodzi o takie zachowanie można je uznać za jak najbardziej racjonalne. Wielu młodych ludzi, wbrew mniemaniu deweloperów oraz pośredników finansowych, nie marzy o własnym mieszkaniu na kredyt. Często dużo atrakcyjniejszych wyjściem jest wynajem.

Za cenę raty kredytu na małe mieszkanie w bloku w dużym mieście można wynająć luksusowy apartament w mniejszej miejscowości, a niekiedy nawet cały dom na przedmieściach. W czasach, kiedy coraz więcej osób pracuje w branży internetowej lub startuje z własnym e-biznesem, lokalizacja nie jest aż tak istotna.

Młode osoby, które z pierwszej pensji bez pomocy rodziców, pragną sfinansować zakup pierwszego mieszkania , raczej nie uzyskają zdolności kredytowej. A jeśli już to założą sobie kredytową pętle na szyję. Pętla tego rodzaju dławi domowy budżet, obniża standard życia i uniemożliwia odłożenie oszczędności na rozpoczęcie własnego biznesu. W zamian za to dostaje klitkę, w której nawet bez dzieci jest ciasno.

Przedłużenie okresu zamieszkiwania z rodzicami lub odkładanie w czasie zakupu własnego mieszkania/ domu jest racjonalną reakcją na sytuacją na rynku. Do momentu kiedy ceny mieszkań w dużych miastach będą absurdalne, dopóty będzie malała liczba osób skłonnych pracować całe życie na prowizje kredytową banków oraz marże deweloperów.

W bieżącym roku banki  dokonały wielu obniżek marż kredytów hipotecznych. Z danych zgromadzonych przez Expander wynika, że jednocześnie obniżały również  maksymalne dostępne kwoty kredytu. Zmiany w polityce kredytowej najbardziej widać w przypadku kredytobiorców z dochodami powyżej średniej. Przeanalizowaliśmy przypadek 4-osobowej rodziny, w której dochód wynosi 8 tysięcy złotych netto.

W przypadku kredytów w złotówkach, maksymalna kwota jaką banki są w stanie przyznać rodzinie z naszego przekładu spadła od początku roku o 47 tysięcy złotych. Dla kredytów w euro sytuacja wygląda gorzej, spadek o 56 tysięcy złotych. Obniżki zdolności dotknęły nie tylko zamożnych kredytobiorców. W rezultacie więcej osób pyta doradców finansowych o sposoby podwyższenia dostępnej kwoty kredytu.

Rezygnacja ze starych produktów kredytowych

Najczęstszym rozwiązaniem pozwalającym poprawić zdolność kredytową jest rezygnacja z kart kredytowych, limitu w rachunku oraz innych produktów kredytowych. Jeśli  posiadamy kredyt gotówkowy, którego pozostałe zadłużenie nie jest wysokie, często warto jest spłacić je przed terminem. Dzięki temu w chwili zaciągania kredytu hipotecznego raty kredytu nie będą obciążały zdolności kredytowej. MA to szczególnie duże znaczenie ze względu na przepisy regulujące maksymalny stosunek rat do dochodów.

Najostrzejsze restrykcje dotyczą kredytów walutowych. Bank nie może udzielić tego rodzaju kredytu, jeśli suma rat przekroczy 42% dochodów.

Nie zawsze rezygnacja ze starych kredytów jest konieczna. W części banków, jeśli do całkowitej spłaty kredytu pozostały już  tylko kilka miesięcznych rat, nie są one brane pod uwagę w analizie kredytowej. Przed dokonaniem wcześniejszej spłaty warto dowiedzieć się, czy będzie to rzeczywiście pomocne.

Pozytywna historia kredytowa

Nie należy całkowicie unikać kredytów. Informacje w BIKu o tym, że dany klient w przeszłości poprawnie spłacał swoje zobowiązania, powoduje bowiem to, że banki chętniej udzielają kolejnych kredytów. Zanim zdecydujemy się na kredyt hipoteczny warto skorzystać z innych produktów kredytowych, aby wyrobić sobie opinię solidnego dłużnika.

Dodatkowy kredytobiorca

Innym popularnym sposobem poprawy naszej zdolności kredytowej jest zwiększenie naszych dochodów. Nie chodzi o to, aby prosić swojego szefa o podwyżkę lecz do dołączenia dodatkowego kredytobiorcy. Dla przykładu- o kredyt mogą wnioskować osoby wraz ze swoimi rodzicami. Będzie to miało sens tylko wtedy, kiedy rodzice zarabiają więcej niż ich dziecko. Wadą tego typu rozwiązania jest zazwyczaj to, że wiek rodziców ogranicza okres kredytowania do 10-20 lat. Zazwyczaj banki wymagają, aby kredyt został spłacony przed ukończeniem 70 roku życia. Jeśli rodzice mają 50 lat0 kredyt może zostać udzielony na 20 lat.

Wybór odpowiedniego banku

Nie zawsze do uzyskania atrakcyjnej kwoty kredytu wymagane jest dołączanie dodatkowego kredytobiorcy czy też likwidowanie starych kredytów. Często wystarczy  sprawdzić ofertę innych banków. Różnice pomiędzy bankami w tym zakresie są bardzo duże.  Różnica pomiędzy ofertami poszczególnych banków wynosi aż 342 złotych. Warto porównywać oferty oferty nie tylko pod względem kosztu, ale również zdolności kredytowej. Jeśli nie mamy na to czasu, bezpłatnego porównania może dokonać doradca finansowy.

E-Lokata jest depozytem zakładanym za pośrednictwem strony internetowej www.investbank.pl bez konieczności odwiedzin oddziału Invest Banku. E- Lokata w Invest Banku to same korzyści:

• Wysokie oprocentowanie
• Gwarancja Bankowego Funduszu Gwarancyjnego
• Bezpieczeństwo zdeponowanych środkow
• Brak konieczności wychodzenia z domu
• Brak kolejek

Warunki ? Warunki są bardzo proste:

• Minimalna kwota wynosi tysiąc złotych
• Kapitalizacja  po zakończeniu okresu deponowania środków
• Zasilenie lokaty z konta w dowolnym banku licencjonowanym przez Komisję Nadzoru Finansowego
• Stałe oprocentowanie
• Termin lokaty: od 7 do 12 miesięcy

Dodatkowa promocja:

Od 12 września bieżącego roku, Invest Bank planuje wyższe oprocentowanie dla E-Lokat nawet do 5,5% w skali roku dla lokaty 6-miesięcznej, bank poinformuje szczegółowiej w najbliższym czasie.

Aby ochronić swoje oszczędności przed inflacja Money Expert ma do zaoferowania  nowe rozwiązanie, dzięki któremu uzyskamy gwarancje na poziomie 14,a nawet 20 procent.

Nowa oferta w Money Expert zapewnia wypłatę odsetek na poziomie przekraczającym dotychczasowa ofertę rynkową. Ponadto, nie jest ono ograniczone możliwością  wypłaty do 10 tysięcy złotych. Lokata Money Expert jest związana z planem oszczędnościowym- jednakże nie ogranicza się maksymalnej wpłaty do tego poziomu. Maksymalna wpłata może wynieść nawet 100 tysięcy złotych.

Aby zwiększyć atrakcyjność powyższej oferty, Money Expert zapewnia wypłatę części zysku przed zapadalnością odsetek oraz nie ogranicza oferty tylko do jednego okresu. Lokaty możemy zakładać w oddziałach spółki na 3,6 lub 12 miesięcy.

Kolejną korzyścią wynikającą z propozycji banku jest pozostawienie do dyspozycji klientów nie tylko zysku netto, ale również kwoty stanowiącej różnicę pomiędzy kwota brutto a netto od części zysku wypłacanego z góry.

Dzięki temu, ze unikatowa konstrukcja oferty pozwala na odprowadzenie podatku na koniec kwietnia następnego roku.

Obligacje zamienne stanowią połączenie dwóch różnych walorów- długu oraz akcji.

Sposób w jaki stworzona jest obligacja zamienna powoduje, iż w początkowym okresie instrument jest długiem ( od którego płacone są odsetki) w kolejnym zaś okresie- okresie konwersji, może zostać wykupiony bądź zamieniony na akcje i stać się kapitałem własnym.

Obserwując obligacje zamienne od strony emitenta można zauważyć kilka zalet. Pierwszą z nich stanowi niższe niż w przypadku tradycyjnych obligacji- oprocentowanie. Poprzez emisje tych instrumentów emitenci stwarzają sobie możliwość pozyskania tańszego źródła finansowania. Dodatkowo, wyemitowanie obligacji zamiennych zmniejsza zjawisko dylacji tzn. stopnia „rozdwojenia” zysku przypadającego na akcje.

Wszystko spowodowane jest operacjami konwersji obligacji na akcje, kiedy dochodzi do powiększenia kapitału oraz zwiększenia liczby akcji.

Co tego rodzaju proces oznacza dla emitenta?

Decydując się na obligacje zamienne, emitent zyskuje możliwość  pozyskania kapitału z dużym wyprzedzeniem w stosunku do zjawisk związanych ze zwiększeniem liczby głosów oraz spadkiem wskaźnika zysku w relacji do ceny rynkowej akcji.

Warto wspomnieć, iż na skutek odłożenia w czasie zjawiska „dylucji” emisja obligacji zmiennych nie ma zazwyczaj negatywnego wpływu na aktualną cenę akcji spółki emitującej.

Biorąc pod uwagę korzyści związane z emisją obligacji zamiennych warto wspomnieć o możliwości ewentualnego konwersji, dzięki której emitent ma szansę zamiany długu na kapitał zakładowy- zwrot długu nie jest wymagany. Należy w tym momencie zauważyć, iż emitent nie zawsze posiada wiedzę na temat kwoty, o którą jego kapitał zostanie podwyższony- decyzje podejmowane są przez obligatariusza.

Dodatkowo, decydując się na emisję obligacji zmiennych emitenci mogą liczyć się z mniej rygorystycznymi warunkami niż w przypadku instrumentów dłużnych, ponieważ obligacje zmienne są zazwyczaj obligacjami podporządkowanymi.

Obligacje zamienne posiadają także inne zalety. Poprzez emisje w/w walorów emitenci mogą zabezpieczyć się przed dużym wzrostem kursów akcji w okresie konwersji. Jest to możliwe dzięki dołączeniu do obligacji wcześniejszego wykupu ( call option) po atrakcyjnej cenie. Dla emitentów oznacza to, że bardzo opłacalne będzie wykupienie obligacji po podwyższonej cenie, aniżeli  zamiana na akcje, które mamy możliwość wyemitowania osobno po podwyższonej cenie.

Na rynku kapitałowym możemy spotkać się z całym wachlarzem obligacji zamiennych- każda z nich daje możliwości zarówno emitentowi jak i inwestorowi.

Przeciwna do obligacji z opcją kupna, obligacja zamienna zawierająca możliwość sprzedaży przez obligatariusza przed upływem okresem zapadalności daje możliwość inwestorowi wezwania emitenta do przedterminowego wykupu obligacji po upływie określonego czasu od dnia emisji.

Odwrotne obligacje zamienne na akcje charakteryzują się tym, iż emitencji posiadają prawo wyboru wykupienia tych obligacji. W efekcie, emitent może dokonać wykupu poprzez wypłatę wartości nominalnej z uwzględnieniem kuponu odsetkowego bądź poprzez zamianę obligacji na akcje spółki. Oprocentowanie odwrotnych obligacji zamiennych jest wyższe niż obligacji tradycyjnych- wynika to  z przysługującego emitentowi prawa wyboru formy wykupu.

Kolejnym rodzaje obligacji zamiennych są obligacje zamienne mandatowe. Obligacje tego typu są bardzo podobne do obligacji tradycyjnych. Dzięki nim obligatariusze zyskują możliwość dokonania wyboru pomiędzy wykupem a konwersją na akcje – dokonywanych przez emitenta. Ponadto, obligatariusze zobowiązani są do dokonania zamiany obligacji na akcje w czasie zapadalności, emitenci dokładnie wiedza o ile powiększy się kapitał zakładowy na skutek emisji.

Decyzja o skorzystaniu z obligacji zamiennych jest bardzo atrakcyjna dla spółek charakteryzujących się dynamicznym rozwojem bądź tych znajdujących się w nieciekawej sytuacji finansowej, działającym na perspektywicznych rynkach, posiadających wyznaczone plany inwestycyjne.

Dla tego rodzaju spółek dużo bardziej atrakcyjna jest emisja obligacji aniżeli emisja akcji- niższa wycena akcji przekłada się na możliwość pozyskania niższej wysokości kapitału. Poprzez emisję obligacji zamiennych emitenci stwarzają sobie szansę na lepszą wycenę ich kapitału- co przekłada się na lepszą wycenę emitowanych akcji w przyszłości. Dodatkowo, pojawienie się informacji o planowanej emisji obligacji zamiennych jest zazwyczaj odbierane pozytywnie, co wpływa na wzrost cen akcji określonej spółki.

Pakiet Twój Asystent jest dostępny za darmo dla posiadaczy Mistrzowskiego Konta Osobistego. Ochrona w wersji dla osób młodszych uzupełniona jest np. o korepetycje w przypadku nieobecności  w szkole. Pakiet dostępny jest od 2 sierpnia.

W ramach oferty klienci Polanku mogą korzystać z pomocy w czterech wariantach:

1.Pakiet domowy

2.Pakiet medyczny

3.Pakiet samochodowy

4.Pakiet informacyjny

Pakiety domowy zapewnia pomoc fachowców dziesięciu profesji (np.elektryka, hydraulika itp.)

Pakiet medyczny pozwala uniknąć kosztów związanych z wizytą lekarza w przypadku nieszczęśliwego zdarzenia. Ubezpieczenie obejmuje opiekę lekarską, opieki domowej, dostawę leków oraz pomoc psychologa.

Pakiet samochodowy obejmuje dostarczenie paliwa, naprawę samochodu w przypadku awarii, holowanie bądź złomowanie pojazdu.

Pakiet informacyjny zapewnia dostęp do infolinii medycznej oraz ogólnej.

Każdy z klientów, korzystających z Mistrzowskiego Konta Osobistego może liczyć na bezpłatną pomoc w przypadku sześciu różnych interwencji w ciągu roku.

Klienci Polanku mogą rozszerzyć swoją ochronę w ramach trzech dostępnych pakietów:

Pakiet Twój Asystent Extra (uniwersalny pakiet, oferuje większy zakres usług- opiekę nad dziećmi oraz zwierzętami, transport medyczny, wizytę pomocy domowej oraz szeroki zakres infolinii)

Pakiet Twój Asystent 50+ (stworzony specjalnie dla osób powyżej 50 roku życia. Pakiet rozszerzony o wachlarz dodatkowych usług medycznych, rehabilitacyjnych oraz informacyjnych)

Pakiet Twój Ale!Asystent ( związanym z kontem osobistym dla młodzieży  Ale!Konto, dla ludzi młodych i aktywnych. W jego skład wchodzi program Korepetycje, każdy uczeń może skorzystać z  indywidualnych korepetycji w domu w przypadku nieobecności w szkole)

Miesięczny koszt ochrony w ramach rozszerzonych Pakietów Twój Asystent wynosi 5 złotych. Pakiet możemy nabyć w placówkach Polanku EFG.

W przypadku kiedy widzimy ,że ktoś z najbliższego otoczenia nie  daje sobie rady ze spłata zaciągniętego jakiś czas temu kredytu- możemy jej pomów.

Obecne prawo daje nam możliwość przejęcie po kimś długu i oficjalnego spłacania go. W takiej sytuacji, dotychczasowy  dłużnik zostanie odciążony z tego zadłużenia.

Umowa dotycząca przejęcia długu powinna zostać zawarta w formie pisemnej- w innym przypadku nie będzie ważna. To samo dotyczy zgody wierzyciela na przejęcie długu.

Najważniejszym elementem od którego zależy przejdzie odpowiedzialności za zadłużenie jest oświadczenie, które potwierdzi zgodę na zmianę dotychczasowego dłużnika.

Zmiana dłużnika nie wpływa w żaden sposób na zobowiązanie. Osoba trzecia, która podjęła się przejecia długu, odpowiada w takim samym zakresie jak dotychczasowy dłużnik. Przejęcie długu w żaden sposób nie stanowi nowacji zobowiązania czyli w żaden sposób nie stanowi umorzenia dotychczasowego zobowiązania .

W chwili kiedy umowę  o przejęcie długi zawiera tylko jeden z dłużników głównych skuteczność przejęcie ograniczona jest tylko do tego dłużnika, nie rozciąga się na współdłużników.

Możliwość przejęcie długu może być blokowana w kilku sytuacjach. Przejęcie długu nie jest możliwe jeśli osoba trzecia nie  jest wypłacalna. Nie ma znaczenia to ,że niewypłacalność miała miejsce po wyrażeniu zgody na przejęcie długu.

• Wibor,
• Euribor,
• Libor,

Oraz marża banku.

Stopy procentowe stanowią wartość po której banki pożyczają sobie pieniądze. Wysokość stopy procentowej kształtowana jest poprzez koniunkturę rynkową. Bank, który udziela kredytu decyduje o marży kredytowej.

Czym jest marża?

Marża jest składnikiem oprocentowania, nie ulega zmianom przez cały okres kredytowania. Na wysokość marży  wpływa:

• Kwota kredytu,
• Poziom wkładu własnego,
• Kondycja finansowa osoby zainteresowanej kredytem;

Duża liczba kredytów hipotecznych oparta jest na stopach trzymiesięcznych. Bank uaktualnia wysokość stopy procentowej w odstępach trzymiesięcznych.

Pamiętajmy. Bank podają wysokość oprocentowania w skali roku.

Czy zawsze?

Nie. Na niższe stawki prowizji mogą liczyć stali bywalcy banku oraz osoby przenoszące swój kredyt z jednego banku do innego. Wysokość prowizji także możemy wynegocjować z naszym bankiem.

Wiele instytucji uzależnia wysokość naliczanej prowizji od poziomu marży, oferując swoim klientom produkty raz z niższą, raz z wysoką marżą.

Jeśli chodzi o kredyty na duże kwoty, wynoszące kilkaset złotych, wysokość prowizji może być naprawdę wysoka i wynieść kilka tysięcy złotych. Czasami zdarza się, że prowizja doliczana jest do kwoty zadłużenia i spłacana w ratach.

Zalety Lokaty z Gwarancją:

- brak podatku Belki

- gwarantowane 5,52 % oprocentowanie w skali roku ( odpowiada to 7,01 % oprocentowaniu tradycyjnej lokaty)

- odsetki są naliczane codziennie

- możliwość założenia przez Nas dowolnej liczby lokat

- jest dostępna online, brak potrzeby zakładania rachunku

- obejmuje okres 12 miesięcy;

Lokata z Gwarancją dostępna jest również dla klientów Meritum Banku  z poziomu bankowości elektronicznej.

• W momencie kiedy w czasie trwania umowy dojdzie do zmiany przepisów Ustawy z 29 sierpnia 1997 roku Ordynacja podatkowa, dotyczących zasad zaokrąglania podstawy opodatkowania oraz podatku należnego, wówczas Bank od wejścia w życie zmienionych przepisów dokona zmiany oprocentowania nominalnego lokaty z 5,52 % na 7,01%.